현재 카드론과 농협에 부채가 있으며 신용점수는 800점입니다. 제 명의로 된 19평 아파트가 있고 대출은 없는데 시중은행에서 주택담보대출을 받을 수 있을까요?

상황요약:

• 현재 카드론 3500만 원, 농협에 100만 원 부채 있음.
• 신용점수는 800점.
• 본인 명의로 19평 아파트 소유, 대출 없음.
• 시중은행에서 주택담보대출(주담대)을 받고 싶음.

 

Q: 현재 카드론 3500만 원과 농협에 100만 원의 부채가 있으며, 신용점수는 800점입니다. 제 명의로 된 19평 아파트가 있고 대출은 없습니다. 시중은행에서 주택담보대출을 받을 수 있을까요?

 

A: 현재 상황으로 보아, 주택담보대출(주담대)을 받을 가능성이 높습니다. 다음은 주담대를 받을 수 있는지에 대한 세부 사항이니 천천히 살펴 보시기 바랍니다:

 

1. 신용점수:
   • 신용점수 800점은 비교적 높은 점수입니다. 대부분의 시중은행에서 주담대를 받을 때 신용점수가 중요한 역할을 하므로, 이 점수는 나쁘지 않아 보입니다.
2. 부채 상태:
   • 카드론 3500만 원과 농협 부채 100만 원이 있지만, 주담대를 받는 데 있어서 큰 문제는 되지 않을 수 있습니다. 다만, 이 부채들은 총부채상환비율(DTI)과 총부채원리금상환비율(DSR)에 영향을 미칠 수 있으니 대풀 여력을 확인하시는 것이 좋습니다.
   • 시중은행은 보통 DSR 기준을 적용하여 대출 한도를 산정합니다. DSR은 연간 소득 대비 부채 원리금 상환액 비율을 의미합니다. 카드론과 농협 부채를 포함한 총 부채가 소득 대비 비율을 넘지 않는다면 주담대가 가능합니다.
3. 담보 가치:
   • 본인 명의의 19평 아파트가 대출이 없는 상태라면, 이 아파트를 담보로 대출을 받을 수 있습니다. 시중은행은 담보인정비율(LTV)에 따라 대출 한도를 결정합니다. 예를 들어, LTV가 60%인 경우 아파트 가치의 60%까지 대출이 가능합니다.
4. 소득 확인:
   • 주담대를 받기 위해서는 안정적인 소득이 중요합니다. 소득증빙 자료(재직증명서, 소득세 납부 증명서 등)를 제출하여 소득을 입증해야 합니다.

 

다음 단계:

 

1. 시중은행 상담: 가까운 시중은행을 방문하여 주담대 상담을 받습니다. 각 은행의 조건이 다를 수 있으므로 여러 은행을 비교하는 것이 좋습니다.
2. 서류 준비: 대출 신청에 필요한 서류(소득증빙, 신분증, 부채 관련 서류 등)를 준비합니다.
3. 대출 신청: 은행에서 대출 한도를 확인하고 신청서를 작성합니다.
4. 심사 및 승인: 은행의 심사를 거쳐 대출 승인 여부를 확인합니다.

 

 

총부채상환비율(DTI)과 총부채원리금상환비율(DSR) 설명

 

1. 총부채상환비율(DTI: Debt to Income)

 

정의: DTI는 연간 소득 대비 연간 부채 상환액의 비율을 의미합니다. 이는 대출을 신청할 때 대출 신청자의 소득에 비해 부채 상환 부담이 얼마나 되는지를 평가하는 지표입니다.

 

계산식: DTI(%)=(연간 부채 상환액/연간 소득)×100

 

예시:

 

• 연간 소득: 5천만 원
• 연간 부채 상환액(기존 부채 상환액 + 신규 대출 상환액): 2천만 원
• DTI: (2,000,000원/50,000,000원)×100=40%

 

적용:

 

• DTI는 주로 주택담보대출을 심사할 때 사용됩니다. 대출기관은 DTI가 일정 비율(예: 40%~50%) 이하인 경우에만 대출을 승인합니다. 이는 대출 신청자의 상환 능력을 평가하기 위한 기준입니다.

 

2. 총부채원리금상환비율(DSR: Debt Service Ratio)

 

정의: DSR은 연간 소득 대비 연간 모든 금융 부채의 원리금 상환액 비율을 의미합니다. 이는 기존 대출의 원리금뿐만 아니라 신규 대출의 원리금까지 포함하여 계산합니다.

 

계산식: DSR(%)=(연간 모든 부채의 원리금 상환액/연간 소득)×100

 

예시:

 

• 연간 소득: 5천만 원
• 연간 모든 부채의 원리금 상환액: 1천만 원(기존 대출 원리금) + 1천만 원(신규 대출 원리금) = 2천만 원
• DSR: (2,000,000원/50,000,000원)×100=40%

 

적용:

• DSR은 DTI보다 더 엄격한 기준으로, 모든 금융 부채의 원리금 상환액을 고려합니다. DSR 규제는 대출기관이 대출 신청자의 전체 부채 상환 부담을 더 정확하게 평가할 수 있게 합니다.
• DSR 기준은 대출기관이나 금융 감독 당국에 따라 다를 수 있으며, 보통 40%~50% 이내로 설정됩니다. 이는 대출 신청자의 전체 상환 능력을 평가하기 위한 중요한 지표입니다.

 

결론:

 

• DTI는 연간 소득 대비 연간 부채 상환액의 비율을 의미하며, 주로 주택담보대출 심사 시 사용됩니다.
• DSR은 연간 소득 대비 모든 금융 부채의 원리금 상환액 비율을 의미하며, 대출 신청자의 전체 부채 상환 부담을 평가하는 더 엄격한 기준입니다.